faceline

Alternative content

Эффективная процентная ставка. Реальная процентная ставка. Способ расчета.

Эффективная процентная ставка, она же "Реальная процентная ставка" расчитывается с целью выведения реальной стоимости кредита, для нас же она полезна потому что позволяет ответить на вопрос, какой вариант кредита более приемлимый.

Эффективная процентная ставка - это истинная или полная стоимость кредита с учетом всех возможных расходов заемщика по кредиту.

Согласно ФЗ № 395-1 Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита.

В расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (это касается и обязанности заемщика купить полис КАСКО при автокредитовании).

В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита включаются:

• платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:
- ° погашение основной суммы долга по кредиту
- ° уплата процентов по кредиту
- ° сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора)
- ° комиссии за выдачу кредита
- ° комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора)
- ° комиссии за расчетное и операционное обслуживание
- ° комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты)
• платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи:
- ° оценка передаваемого в залог имущества (например, квартиры)
- ° страхование жизни заемщика
- ° страхование ответственности заемщика
- ° страхование предмета залога (например, квартиры, транспортного средства)
- ° другие платежи

В расчет полной стоимости кредита не включаются:

• платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком вытекает не из кредитного договора, а из требований закона (например, при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств)
• платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора
• предусмотренные кредитным договором платежи заемщика по обслуживанию кредита, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения, в том числе:
- ° комиссия за частичное (полное) досрочное погашение кредита
- ° комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматов
- ° неустойка в виде штрафа или пени, в том числе за превышение лимита овердрафта, установленного заемщику
- ° плата за предоставление информации о состоянии задолженности
- ° По банковским картам в расчет полной стоимости кредита не включаются: комиссии за осуществление операций в валюте, отличной от валюты счета (валюты предоставленного кредита); комиссии за приостановление операций по банковской карте; комиссии за зачисление другими кредитными организациями денежных средств на банковскую карту

Эффективная процентная ставка расчитывается по формуле:

Формула расчета реальной процентной ставки

Где

di - дата i-й (последней) выплаты
d1 - дата 0-й выплаты (начальная дата)
Pi - сумма i-й (последней) выплаты
ставка - процентная ставка при которой равенство будет выполнено

Особенностью вычисления эффективной процентной ставки за кредит, является применение итерационного метода. Т.е. искомая ставка в уравнении меняется до тех пор, пока не будет получено равенство.

Рассмотрим пример расчета эффективной процентной ставки, допустим:

• Сумма кредита - 300 000 руб.
• Срок кредита - 2 года (24 мес.)
• Процентная ставка - 15% годовых

При заданных параметрах получаем расчет:

Для каждого платежного периода и соответствующего платежа вычисляется Дисконтируемый денежный поток по формуле эффективной ставке процента, путем итераций (перебора процентной ставки) получаем 16,0706653888021% - ставку при которой начальная сумма кредита (значащаяся в денежном потоке с отрицательным знаком) и сумма дисконтированных платежей в итоге дадут 0.

Конечно при современном развитии информационных технологий есть инструменты позволяющие расcчитывать полную стоимость кредита не прибегая к формулам расчета и итерационным переборам процентной ставки, одним из таких инструментов является функция ЧИСТВНДОХ в Microsoft Excel и Кредитный калькулятор на нашем сайте.