Использование кредитного калькулятора. Методы расчета

Кредитный калькулятор - это специализированная программа использующая стандартные финансовые формулы вычисления сумм платежей, суммы переплаты по кредиту. В общем кредитный калькулятор это ваш инструмент подбора приемлимого кредита.

При использовании кредитного калькулятора применяется ряд стандартных (обязательных) и дополнительных (не обязательных) параметров для расчета ежемесячного платежа за кредит.

К стандартным параметрам относятся:

• Сумма кредита
• Срок кредита
• Процентная ставка по кредиту

без этих параметров невозможно сделать расчет кредита.

К дополнительным параметрам относятся:

• Единовременные коммиссии - это сумма или % от кредита взимаемый банком единожды, как правило в момент выдачи кредита
• Ежемесячные коммиссии - это величина взимаемая банком ежемесячно, не зависимо от процентной ставки.
Ежемесячные комиссии бывают 3-х видов:
- ° % от первоначальной суммы кредита - наиболее распространённый и дорогой вид комиссии
- ° % от остатка долга - начисляется ежемесячно на остаток долга по кредиту, по мере погашения долга уменьшается и начисляемая комиссия
- ° фиксированная величина в руб. - устанавливается и уплачивается в течении всего срока пользования кредитом, не зависимо от величины остатка долга

без этих параметров сделать расчет кредита можно, но как правило банки так или иначе включают комиссии в свои программы кредитования. Единовременные комиссии (менее дорогие для заемщика) используются банками существенно чаще чем, более дорогие, ежемесячные комиссии.

Если выше перечисленные параметры более или менее понятны, то параметр вид платежа требует более подробного описания. Итак, в основном банками используются два способа расчета ежемесячного платежа:

• Аннуитетный платеж
• Дифференцированный платеж

идём по порядку...

Метод расчета аннуитетного платежа

Аннуитет - это термин описывающий график погашений, когда выплаты устанавливаются периодически равными суммами через равные промежутки времени. Сумма аннуитетного платежа включает в себя основной долг и проценты по кредиту.

По времени выплаты первого аннуитетного платежа различают:

• аннуитет постнумерандо — выплата осуществляется в конце первого периода
• аннуитет пренумерандо — выплата осуществляется в начале первого периода

Расчет суммы аннуитетного платежа осуществляется по формуле:

Где

L - сумма кредита
i - годовая процентная ставка
m - количество платежных периодов в году (в большинстве случаев их 12, т.к. платежи за кредит ежемесячные)
k - количество платежных периодов в течении всего срока кредита

На сегодняшний день аннуитетные платежи применяются подавляющим большинством российских банков. Объясняется это рядом преимуществ такого рода платежей:

равные суммы платежей очень удобны для заемщика в плане их запоминания, нет необходимости обращаться к памяткам, графикам платежей или сотрудникам банка для уточнения предстоящего платежа
в начале периода кредитования аннуитетные платежи будут существенно меньше дифференцированных, что снижает нагрузку на бюджет и делает её равномерной в течении всего срока кредитования
уменьшение реальной стоимости платежей с течением срока кредитования. Происходит это из-за того что со временем вследстивие инфляции реальная ценность денег падает (за 1000 руб. сегодня можно купить больше чем за 1000 руб. спустя год), при остающейся неизменной сумме аннуитетных выплат

Ещё одной особенностью аннуитетного графика выплат по кредиту, является то, что последний платеж, как правило, незначительно отличается от всех остальных платежей и зачастую называется "корректирующим". Происходит это из-за наличия незначительного остатка долга по кредиту, который переносить на новый платежный период нет никакого смысла, либо наоборот сумма последнего аннуитетного платежа незначительно не дотягивает до уровня предыдущих платежей.

Метод расчета дифференцированного платежа

Дифференцированный платеж - это платеж по кредиту уменьшающийся к концу срока кредитования. Состит из постоянной суммы основного долга и процентов на невыплоченный остаток основного долга по кредиту.

Расчет суммы дифференцированного платежа осуществляется по формуле:

Где

L - сумма кредита
L_k - Остаток основного долга в текущем периоде
i - годовая процентная ставка
k - количество платежных периодов в течении всего срока кредита
d_m - число дней в платежном периоде (как правило в месяце, варьируется от 28 до 31)
d_y - фактическое количество дней в расчетном году (365 или 366)

На сегодняшний день дифференцированный платеж применяется небольшим количеством банков, в основном Сбербанком, Абсолют Банком (при кредитовании ипотеки). К преимуществам дифференцированных платежей можно отнести:

простота расчета платежей
сравнительно низкая сумма переплаты по процентам

Что выгоднее аннуитет или дифференцированный платеж

Итак вопрос, какую же схему погашения кредита выбрать? Прежде всего следует ответить на вопрос, по какому из видов платежей переплата по процентам больше или меньше. Для этого используйте кредитный калькулятор у нас на сайте.

Рассмотрим небольшой пример, допустим:

• Сумма кредита - 1 000 000 руб.
• Срок кредита - 5 лет (60 мес.)
• Процентная ставка - 13% годовых

При заданных параметрах получаем:

По аннуитетному графику

Сумма ежемесячного платежа - 22 753,07 руб.
Переплата по процентам за кредит - 364 935,15 руб.
Эффективная процентная ставка - 13.8 %

По дифференцированному графику

Сумма ежемесячного платежа - от 27 351,60 руб. до 16 850,68 руб.
Переплата по процентам за кредит - 330 280,22 руб.
Эффективная процентная ставка - 13.8 %

Из этого примера наглядно видно, что существенно изменились два параметра - Сумма ежемесячного платежа и Переплата по процентам за кредит

Отличие в размере Суммы ежемесячного платежа объясняется тем, начисление процентов происходит на остаток основного долга, а так как на более ранних периодах срока кредитования остаток основного долга наиболее весом, то соответственно сумма начисляемых процентов так же наиболее крупная. Но так как по дифференцированной схеме, в отличие от аннуитетной схемы, сумма уплаты основного долга неизменна в течении всего срока кредита, то самые крупные платежи получаются вначале платежного периода и со временем уменьшаются.

Наиболее значимый параметр для каждого человека - Переплата по процентам за кредит. Как видно из примера, аннуитетная схема погашения влечет большую переплату за кредит. Объясняется это тем что при аннуитетных платежах основной долг погашается более медленными темпами, а значит медленнее уменьшается база для начисления процентов, отсюда и более крупная переплата.

Но взглянем на то, что должно реанимировать аннуитетную схему погашений в глазах заемщика - Эффективную процентную ставку, она одинаковая и для аннуитетных и для дифференцированных платежей, при всей разнице в суммах переплаты по процентам. Из-за чего это происходит? Все дело в том что Эффективная процентная ставка учитывает будущую стоимость денег, т.е. возможность должника инвестировать свои деньги (например во вклад), таким образом платя по дифференцированной схеме большие платежи заемщик лишает себя возможности сэкономить и вложить деньги под тот же процент.

Кроме того нельзя забывать о влиянии инфляции и о том что сегодня деньги всегда дороже чем завтра.